Ипотека. Три причины рефинансирования кредита

Ипотека. Три причины рефинансирования кредита Сегодня ставки по ипотечным займам на 2-4% меньше тех, что были пару лет назад. В каких случаях заемщику стоит рефинансировать ранее взятый кредит под более низкий процент и как это сделать, выяснял D'. Прежде чем рефинансировать кредит, лучше подсчитать, стоит ли Еще полгода назад банки наперебой снижали ставки. Теперь они по-прежнему стараются привлечь потребителей разнообразными акциями - снижением или отменой комиссий, увеличением сроков кредитования, дополнительным сервисом. Однако с началом кризиса ликвидности ставки уже не снижают, более того - ряд игроков повысили их. Даже в этих условиях заемщики, бравшие под 11,5-15% в валюте, имеют все шансы сэкономить. Палки в колеса Рефинансирование кредита (или перекредитование) как появилось на рынке еще два года назад. За это время программу распробовали и заемщики, и банки. Последние стали активно использовать ее как средство переманивания чужих клиентов. На сегодня программу рефинансирования предлагают большинство крупных ипотечных игроков: ВТБ 24, , , Банк , ММБ, , "Хоум кредит", Национальная компания, "КИТ Финанс", , , СБ- и др. По словам ряда банкиров, каждый десятый приходит за кредитом с целью рефинансирования предыдущего займа по более низкой ставке. Правда, у многих игроков цифры скромнее: так, в Райффайзенбанке таких заявок 3%, в Альфа-банке - около 5% от общего объема сделок. Столь невысокий спрос имеет объективные причины. "Учитывая, что в России развивается семимильными шагами, два года назад заемщиков было значительно меньше, чем сегодня", - говорит заместитель гендиректора "Миэль-брокериджа" Алексей Шленов. То есть большая часть заемщиков брали на таких условиях, которые принципиально не отличаются от нынешних. Кроме того, банки используют различные схемы, чтобы удержать "перебежчиков". "Основная проблема заключается в том, что банк, в котором первоначально был взят кредит, не хочет отпускать клиента и не соглашается на использование безопасных с точки зрения рисков способов передачи кредита. Очень многие кредиторы даже не стараются войти в положение клиента и исповедуют принцип "утром деньги, вечером - стулья"", - говорит Артем Ветюгов, начальник управления кредитования СБ-банка. Согласен с ним Максим Греков, начальник управления кредитования Номос- : "Многие иностранные банки затягивают срок предоставления документов, отказывают обеспечение. У заемщика в этой ситуации есть реальные рычаги воздействия - например, отправить жалобу в Федеральную регистрационную службу, которая либо сама, либо через ЦБ сумеет убедить такие банки пойти навстречу клиенту". Еще одна немаловажная причина - непрозрачность доходов заемщиков. По наблюдениям участников рынка, реальный срок погашения ипотечного кредита составляет 1/3 номинального. "Более того, 30% ипотечных , взятых в 2005 году в , в этом же году были погашены. Доходов у граждан хватает, вот только с подтверждением проблемы. А кто-то из кожи вон лезет, чтобы скорее перестать жить в долг", - объясняет директор по со стратегическими партнерами Независимого ипотечного кредитования Павел Комолов. Существует по меньшей мере три основные причины, по которым имеет смысл задуматься о рефинансировании. Во-первых, желание уменьшить ежемесячный платеж за счет снижения ставки. "Наиболее выгодна эта услуга для тех, кто брал кредит более двух лет назад, когда ставки по были значительно выше, чем сейчас", - замечает руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. При определенных условиях экономия весьма заметна. Один из клиентов ипотечного "Фосборн Хоум" год назад брал кредит на покупку жилья на вторичном рынке под 14% годовых на 15 лет. Сумма кредита - 80 тыс. долларов. Ежемесячный платеж - 1066 долларов, а общая переплата по составила бы 111,7 тыс. долларов. Воспользовавшись программой рефинансирования, он снизил ставку до 10% годовых, оставив без изменений сумму и срок . В результате ежемесячный платеж снизился до 887 долларов, а размер общей переплаты - до 68,9 тыс. долларов (без учета расходов на перекредитование - 4 тыс. долларов). Вторая причина, по которой может быть интересно рефинансирование, - оно позволяет увеличить срок кредита. "В случае, например, ребенка ежемесячный платеж может стать обременительным. А увеличение срока - единственной возможностью его снизить (если ставка и так уже достаточно хороша) и сохранить ", - замечает Павел Комолов. Третья причина - увеличение суммы кредита. Например, при перекредитовании в ряде банков можно получить большую сумму займа, нежели действующая сумма кредита, исходя из возросшей стоимости . Смысл задуматься Если ставки снизились, а вы продолжаете платить по 15% годовых, стоит сначала обратиться в свой банк. "Некоторые игроки перекредитовывают своих клиентов по более низкой ставке. Согласится банк снизить ставку или нет - зависит от конкретного случая. Если у клиента кредит на 500 тыс. долларов, взятый на 15 лет, то не захочет терять такого клиента и пойдет навстречу, а вот если это с 100 тыс., то может и отказать. Операционные расходы одни и те же, а отдача различается в разы", - объясняет Артем Ветюгов. "Мы снижаем ставки заемщикам, получившим кредиты год и более назад, когда ставки были существенно выше нынешних", - говорит Сергей Даньков, руководитель центра ипотечного кредитования Абсолют банка. В ряде банков "своих" заемщиков не перекредитуют. "Рефинансировать "своего" заемщика банку невыгодно. Это уже нестандартный продукт, что нерентабельно для . Нам проще отпустить такого человека. Кроме того, не всегда мы можем снизить ставку до той, что у конкурентов. В Сибири некоторые местные игроки предлагают под 9% в рублях, мы таких ставок позволить себе не можем", - заявляет Максим Греков из Номос-банка.



Похожие статьи: