Как остановить исход вкладчиков из банков?

Объем вкладов российских граждан в банках к началу сентября был равен четверти от всех совокупных активов и составлял общую сумму в 6 трлн руб. После начала кризиса, стартовавшего в последние недели сентября, произошел серьезный отток средств из банков: средства уменьшились на 1, 5%, сократив, таким образом, вклады на 90 млрд руб в сентябре. В октябре паника среди населения забрала еще 6% денег (354,5 млрд рублей), оставшийся объем вкладов составлял 5 трлн 535,6 млрд рублей на 1 ноября. Данные о ситуации с вкладами за ноябрь еще не опубликованы, но, по заявлениям ЦБ РФ, в этом месяце ожидается небольшой приток вкладов, или нулевой результат. Борьба за выживание Действительно, в региональных банках, наиболее пострадавших после кризиса, ситуация в ноябре, по сравнению с предыдущим месяцем, изменилась в лучшую сторону. В конце осени вкладчики больше вкладывали денег, чем снимали со счетов, отметили топ-менеджеры сибирских банков. Однако общая картина за ноябрь вряд ли будет позитивной, считает аналитик БКС Денис Мухин. По его мнению, этот месяц, скорее всего, покажет отток вкладов до 1 процента. Но крупнейшие федеральные банки вообще оказались в выигрыше. Вкладчики в панике забирали деньги из других, небольших, банков и относили их в ВТБ и Сбербанк. Внешторгбанк, к примеру, даже зафиксировал 20% роста. «Рынок региональных и мелких банков ожидает борьба за выживание. Иначе они исчезнут либо путем консолидации, либо вовсе уйдут: 2009 год будет очень сложным как для банковской системы, так и для всего сектора. Существенного улучшения наблюдать не придется, большинству банков будет необходимо выживать», — прогнозирует Мухин. Как независимый эксперт Михаил Зак, новых коммерческих проектов ранее второй половины 2009 года не будет, так как банки заняли выжидательную позицию. «До тех пор, пока ставка Сбербанка будет оставаться на том же уровне, ситуация не изменится», — добавил Михаил Зак. Помимо паники среди населения, спровоцировавшей октябрьский отток вкладов до 15% из некоторых банков, недоверие к рублевым банковским вложениям усиливают такие тенденции как растущая инфляция и снижение курса рубля. Давние вклады, оформленные под гораздо более низкий процент, чем сегодняшнее предложение, стремительно обесцениваются. «Также скажутся снижение рынка розничного кредитования и тот факт, что вкладчики уже начали снимать деньги со счетов и покупать подарки к Новому году», — говорит Денис Мухин. Кроме того, по данным Центра макроэкономических исследований «БДО Юникон» (ЦМЭИ), в октябре единственным инструментом, показавшим реальную доходность, были вклады в долларах (+4,78%). Однако в последнюю неделю в «гонку вкладов» активно вступило золото, продолжающее увеличивать инвестиционную привлекательность металла в качестве альтернативного инвестирования средств. Лондонская биржа фиксирует рост его стоимости на фоне ослабления доллара. Поэтому, в любом случае, рублевые вклады на сегодняшний день не являются фаворитами. Борьба за вкладчиков среди негосударственных банков еще впереди, считают эксперты. «В декабре будет либо нулевой отток, либо снижение на 1%: скажутся новогодние растраты на подарки, празднования и прочее. Январь будет малоактивным, скорее всего, мы увидим нулевой приток вкладов или в пределах процента. А более существенный рост вкладов начнется уже с февраля», — прогнозирует Мухин. Кроме того, тенденция ухода вкладчиков из частных банков в крупные государственные продолжится. Паника, возникшая в конце сентября и октябре, еще не сошла на нет окончательно. « Деньги снимаются и кладутся под матрас, так называемые «матрасные деньги». Параллельно с этим возросли риски того, что квартиру ограбят: под тенденцию снятия денег увеличились кражи квартир. Именно поэтому стоит не паниковать, необходимо трезво оценивать ситуацию», — рассказывает Д.Мухин. Меры по удержанию вкладчиков Эксперты выделяют три основных способа остановить исход вкладчиков. Первый метод — это повышение процентных ставок на вклады. В этой ситуации важную роль играет ставка рефинансирования. Напомним, что она является инструментом денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Центробанк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитными организациями. В случае банковских вкладов те проценты по рублевым банковским вкладам, что выше ставки рефинансирования, по закону облагаются НДФЛ. Последние 2 месяца государство повышает ставку рефинансирования, в декабре она составила уже 13%. Ряд экспертов прогнозирует и дальнейшее увеличение ставки в качестве системного противостояния оттоку капитала. Таким образом, вкладчики станут платить прибыль за меньшую разницу между процентной ставкой и ставкой рефинансирования. То есть, если банк предлагает 15% годовых, то платить налоги придется лишь с 2%, в то время как в первую неделю ноября пришлось бы платить налог с 4%, так как ставка рефинансирования месяц назад равнялась 11%. На данный момент банки начали применять меры по удержанию вкладчиков. В первую очередь, стало заметно повышение ставок. Ставки по депозитам у крупных частных банков выросли до 2%, составив до 12-12,5%. В декабре увеличили ставки государственные банки: Сбербанк до 12% и «ВТБ 24» до 10% по рублевым вкладам и до 8% — по валютным. Региональные банкиры и вовсе повысили ставки до 15-16%. Вторым методом по удержанию вкладчиков в банках принято считать разработку интересных маркетинговых решений и продуктов. «Здесь под Новый год можно придумать много праздничных акций. На депозитном рынке конъюнктура активно меняется, надо учиться противопоставлять госбанкам что-то. Хотите сэкономить на ставках, сделайте упор на маркетинг», — комментирует Денис Мухин. Из-за кризиса так или иначе пострадало большинство российских компаний, в особенности, в финансовом секторе. Популярным решением для увеличения ликвидности стало урезание непрофильных расходов, в частности, на маркетинг и рекламу. Банки активно сокращали траты на имиджевую рекламу, однако траты на рекламу банковских вкладов легко заметить на телевидении, радио и рекламных щитах. Третьим методом по удержанию вкладчиков можно назвать повышение прозрачности банков: российские вкладчики стали активнее читать профильные издания и демонстрировать достаточный уровень финансовой образованности. Лишь на государственную помощь некрупным московским и региональным банкам надеяться вряд ли следует. «Государство помогает, но эта помощь доходит не до всех. Деньги достанутся Сбербанку, ВТБ, «Банку Москвы» и тому подобным», — говорит Мухин. Интерес к беззалоговым аукционам Банка России проявляют лишь крупнейшие банки — такой вывод был сделан из отчетности 20 кредитных организаций, входящих в "Топ-35". Условия беззалоговых аукционов выглядят таким образом, что мелкие банки никак не заинтересованы в их участии. Источник:



Похожие статьи: